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商业医疗险,这些你都知道吗?

2020-04-21 15:09






什么是医疗险?医疗险是发生医疗费用后,以医疗费用报销为目的的保险。
很多人以为买保险只要重疾险就够了,因为有医保,所以医疗险买不买都没关系,或者遇到不负责任的业务员,没有配置医疗险,那真的是人生之大不幸。
有医保为什么还要买医疗险?原因是目前我国的医保是低水平的,也叫做“保而不包”有很大的局限性(见上图)。
从专业风险规划的角度来说,重疾险的作用在于弥补客户发生重疾期间以及后续康复期间的收入损失;医疗险的定位在于解决客户所面临的医疗费用风险。随着医疗水平以及医疗费用的提高,商业医疗险已经成为每个客户保险风险规划的必备险种之一。
这是一个癌症患者的费用风险案例,2013年在明亚购买了同方康健重大疾病保险100万保额,当时在经纪人的强烈建议下,配置了高端医疗保险。在2013年的年底确诊罹患肺癌。首次住院手术费用10万元,由于治疗期间无法工作,导致本人失去工作收入40万,孩子很小,老人帮着照顾孩子,而照顾丈夫的重任留在了妻子身上,因此妻子由于一直照顾丈夫,也无法工作,产生收入损失20万。那么总体看起来,客户买了100万保额的重疾险,前面10万+40万+20万一共是70万,看似已经覆盖,但是医生通过全基因组测序,有一款靶向药对他非常适用,但是这款靶向药是2013年的年中才通过临床试验,并且医保是完全不覆盖的,在14年、15年、16年、17年,连续4年的时间里,他因为服用这个药花费了120万,而这个120万完全自费,医保没办法报销。所以这个时候我们看到,对这个家庭来说,如果当初没有买这款高端医疗的话,会出现什么结局?100万的重疾保额,去掉70万,剩余30万,后续120万的治疗费用,所以这个时候,如果没有买医疗保险,后果可想而知,对家庭是一个巨大的灾难。而对这个客户来说,他很不幸,罹患了癌症,但是他又很幸运,遇到了一个很负责任的经纪人,给他推荐了一个续保稳定性很高的医疗险,每年300万的医疗保额可以支付长期回复治疗费用。
我们曾经遇到过,患了癌症,就是没有钱了,为了孩子的学区房,放弃了治疗,不到半年就去世了,但是从医学的角度看,有很多的治疗手段可以治疗。如果这个客户有一款医疗险,面对很好的治疗手段,他不用放弃治疗,他可以更好的陪伴孩子的成长。
我们也曾经遇到过,一个家庭孩子罹患癌症,为了孩子,家长卖了北京的一套房,而最后孩子还是不幸去世了,而且还欠下巨额债务。如果他有一款医疗保险,至少不会产生人财两失的境况。
我往往会说,面对重大疾病的时候,对于没有支付能力的家庭来说,最好的结果有两个,一个是这个病很严重,得病没几天就去世了;另外一个是这个病是慢性病,目前没有很好的医疗手段,那么对这个家庭来说也是好的。否则对任何一个家庭来说,都是一个巨大的灾难。
在中国,癌症,众病之王,恐怖之君,每年约有230万人死于癌症,而与此同时癌症每年的新增病例数大约380万,平均每分钟就有7个人被确诊。此外,据国际卫生组织统计,人的一生罹患癌症的几率是72.18%,所以请不要抱有任何侥幸心理,医疗保险宁可一辈子不用,不可一日不有
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